Rostoucí úrokové sazby hypotéky, které v září dosáhly průměru 5,1 procenta, zvyšují měsíční splátky domácností i o 3 900 korun. Nejlepším způsobem, jak předejít exekuci a ztrátě domova, je okamžité řešení situace ještě před vznikem prvních nedoplatků. Mezi hlavní možnosti patří změna splátkového kalendáře v bance, prodej nemovitosti na běžném trhu nebo rychlý výkup s možností nájmu.
Jak se Martin dostal do problémů se splácením hypotéky?
Martin z Kolína si před pěti lety pořídil rodinný dům na hypotéku s výhodnou úrokovou sazbou. Všiml si, že se blíží konec fixace, ale přípravu podcenil. V září mu banka zaslala nový výměr s úrokem 5,1 procenta, což představovalo nárůst měsíční splátky o 3 900 korun. Rodinný rozpočet, už tak napjatý kvůli zvýšeným nákladům na energie, tento výpadek nedokázal pokrýt.
Martin nejprve zkusil situaci řešit spotřebitelskou půjčkou od nebankovní společnosti, aby měl na úhradu prvních dvou vyšších splátek. Tím se však dostal do ještě hlubší spirály závazků, protože mu přibyl další vysoký úrok. Když vyčerpal finanční rezervy i možnosti rodiny, rozhodl se otevřeně oslovit svou banku a požádat o dočasné odložení splátek. Banka mu nabídla prodloužení doby splácení, což sice snížilo splátku o tisíc korun, ale celkové předlužení nevyřešilo.
Až hrozba zesplatnění úvěru a případného zápisu do registru dlužníků Martina donutila k zásadnímu kroku. Smiřil se s myšlenkou, že dům musí prodat z volné ruky ještě předtím, než zasáhne exekutor. Prodej přes realitní kancelář nakonec trval čtyři měsíce, což stačilo k tomu, aby z utržené ceny uhradil dluh vůči bance i nebankovní úvěr. Martin se s rodinou přestěhoval do nájemního bytu a zachránil si čistý finanční štít bez exekučního záznamu.
Příběh je modelový, složený z typických situací. Jména a detaily jsou smyšlené.
Co dělat, když se splátka hypotéky zvedne o tisíce korun?
Zvýšení úrokové sazby po refixaci okamžitě zasáhne rodinné finance. Klíčové je nečekat na první nezaplacenou složenku a okamžitě kontaktovat banku s žádostí o upravení podmínek.
Mezi základní kroky při nárůstu splátek patří:
- Kontaktovat věřitele s předstihem několika měsíců před refixací.
- Požádat o prodloužení celkové doby splácení úvěru.
- Prověřit možnosti refinancování u jiné bankovní instituce.
- Snížit běžné provozní výdaje domácnosti a pozastavit nezbytné investice.
- Vytvořit reálný soupis všech dlužných částek a příjmů.
Jak předejít exekuci a nedobrovolné dražbě nemovitosti?
Pokud banka nebo věřitelé neustoupí a dluhy začnou přerůstat přes hlavu, je nezbytné jednat rychle. Jakmile exekutor doručí vyrozumění o zahájení exekuce, majitel nesmí s nemovitostí volně nakládat bez písemného souhlasu exekutora a věřitelů.
Dražba nemovitosti obvykle vynese výrazně méně než prodej na běžném trhu. V první dražbě činí nejnižší podání dvě třetiny odhadní ceny, v opakované pouze 50 %. Pokud výtěžek nepokryje celý dluh, zbývající část se vymáhá dál. Nejlepším řešením je proto prodat nemovitost včas z volné ruky nebo využít specializované služby prodeje s vyrovnáním závazků.
Kdy dává smysl přímý výkup nemovitosti?
Když na prodej přes inzerát nezbývá čas a hrozí okamžitý zásah exekutora, představuje řešení přímý výkup nemovitosti. Firma nemovitost koupí přímo bez hledání kupce, vyčíslí dluhy u exekutora a uhradí je přímo z kupní ceny. Výkup je vhodný pro lidi v akutní tísni, kteří potřebují okamžitou výplatu financí a zastavení exekučních kroků. Naopak pro někoho, kdo má dostatek času a netlačí na něj termíny, je výhodnější zprostředkovaný prodej za vyšší cenu. Při prodeji člověk přestává být vlastníkem a nemovitost již nemůže prodat ani odkázat, může v ní však zůstat jako nájemce, pokud je to písemně sjednané. Obraťte se na nás, pokud potřebujete posoudit svou situaci.
Před rozhodnutím o dalším postupu si můžete nechat provést nezávazné posouzení situace přes formulář na bezdluhu.net.
Časté otázky
Lze zastavit exekuční dražbu domu na poslední chvíli?
Dražbu lze odvrátit až do momentu udělení příklepu exekutorem. Nejjistější cestou k zastavení je úplné doplacení vymáhaného dluhu včetně všech nákladů exekuce a příslušenství.
O kolik peněz člověk přichází při exekuční dražbě?
V první dražbě se nemovitost vyvolává za dvě třetiny znaleckého odhadu a v opakované dražbě jen za polovinu. Prodej pod tržní cenou často nestačí na pokrytí celého dluhu, který pak dlužníkovi nadále zůstává.
Mohu po prodeji nemovitosti v domě dále bydlet?
Ano, v nemovitosti lze po prodeji pokračovat v bydlení jako nájemce, pokud je tato možnost písemně sjednána v kupní nebo nájemní smlouvě. Nájemní vztah se řídí písemnou smlouvou a zákonnými pravidly pro ochranu nájemníků.
Bez Dluhu
Telefon: +420 608 175 265
E-mail: info@bezdluhu.net